كيف تختار بين حساب التوفير والوديعة لأجل

يواجه معظم من يبدؤون الادخار السؤال نفسه عاجلاً أم آجلاً: هل أترك المال في حساب توفير أصل إليه في أي يوم، أم أربطه في وديعة لأجل تمنح عائداً أعلى؟ كلا الخيارين وسيلة بسيطة ومنخفضة المخاطر لحفظ المال وتنميته قليلاً. والاختيار الصحيح يعتمد على موعد حاجتك إلى المال أكثر من اعتماده على السعر.

ميزة حساب التوفير

حساب التوفير مرن. يمكنك إضافة المال متى شئت وسحبه عند الحاجة. في بنك وادي الفوانيس، يدفع حساب التوفير العادي فائدة ٣٫٢٥٪ سنوياً، تُحتسب على رصيدك وتُدفع كل ثلاثة أشهر، بدون مدة ثابتة وبدون غرامة على السحب.

هذه المرونة تجعل حساب التوفير المكان الطبيعي لصندوق الطوارئ. فإصلاح السيارة أو فاتورة العلاج أو السفر المفاجئ نادراً ما تأتي بإنذار مسبق، ولو كان المال مربوطاً في وديعة لاضطررت إلى كسرها مبكراً وخسارة جزء من العائد.

ميزة الوديعة لأجل

تطلب منك الوديعة لأجل التزاماً: أن تترك مبلغاً ثابتاً دون مساس لمدة محددة. وفي المقابل يدفع البنك سعراً أعلى لا يتغير طوال المدة. تبدأ ودائعنا من ١٬٠٠٠ د.أ وتدفع ٣٫٥٠٪ سنوياً لمدة شهر، و٤٫٢٥٪ لثلاثة أشهر، و٤٫٧٥٪ لستة أشهر، و٥٫٢٥٪ سنوياً لاثني عشر شهراً.

السعر الثابت ميزة حقيقية عندما تعرف مسبقاً أنك لن تحتاج المال. فإذا كنت تدخر لحفل زفاف في الصيف القادم أو سيارة في العام المقبل أو رسوم مدرسية تستحق في سبتمبر، فإن وديعة تستحق قبل الموعد مباشرة قد تكسب أكثر بوضوح من حساب التوفير.

مثال بسيط

لنفترض أن لديك ١٠٬٠٠٠ د.أ. إذا بقيت في حساب التوفير العادي عاماً كاملاً بسعر ٣٫٢٥٪ سنوياً فستكسب نحو ٣٢٥ د.أ قبل أي ضريبة. وإذا وضعتها في وديعة لمدة ١٢ شهراً بسعر ٥٫٢٥٪ سنوياً فستكسب نحو ٥٢٥ د.أ. الفرق، وهو نحو ٢٠٠ د.أ، هو ثمن المرونة.

لكن إذا اضطررت إلى كسر الوديعة بعد ٨ أشهر، فسيُخصم ١٫٠٠٪ من السعر عن المدة المنقضية. ستكسب شيئاً، لكن أقل مما توقعت. لهذا فإن سؤال التوقيت أهم من السعر المعلن.

أربعة أسئلة تطرحها على نفسك

• هل قد أحتاج هذا المال خلال الأشهر القليلة القادمة؟ إذا كان الجواب نعم فاختر التوفير.
• هل لدي موعد محدد لمصروف مخطط؟ اجعل مدة الوديعة تنتهي قبله.
• هل سأضيف المال بانتظام؟ حساب التوفير يقبل الإضافات، أما الوديعة فمبلغ واحد.
• هل يقلقني انخفاض الأسعار لاحقاً؟ الوديعة لأجل تثبّت سعر اليوم طوال المدة.

لست مضطراً لاختيار واحد فقط

يستخدم كثير من العملاء الخيارين معاً. ومن الطرق الشائعة «سلّم الودائع»: قسّم مدخراتك إلى عدة ودائع تستحق في أوقات مختلفة، مثل ٣ و٦ و١٢ شهراً. وكلما استحقت وديعة قررت هل تنفقها أو تنقلها إلى التوفير أو تجددها لمدة ١٢ شهراً. هكذا تحصل على جزء من السعر الأعلى بينما يقترب بعض المال دائماً من أن يصبح متاحاً.

ماذا عن الخيارات الإسلامية؟

إذا كنت تفضل الخدمات المصرفية المتوافقة مع الشريعة فالمنطق نفسه ينطبق. يعمل حساب توفير المضاربة مثل حساب توفير مرن لكنه يشارك في أرباح استثمارات البنك بدلاً من دفع فائدة، بربح متوقع غير مضمون. أما وديعة الوكالة الاستثمارية فهي البديل ذو المدة الثابتة، حيث يستثمر البنك أموالك بصفته وكيلاً عنك مقابل ربح متوقع لمدة ٣ أو ٦ أو ١٢ شهراً.

الخلاصة

حساب التوفير يمنحك سهولة الوصول، والوديعة لأجل تمنحك عائداً ثابتاً أعلى. ابدأ بصندوق طوارئ يمكنك الوصول إليه، ثم استثمر الباقي للمدة التي تتأكد أنك تستغني عنه فيها. وإذا لم تكن متأكداً فاسأل في أي فرع وسيساعدك أحد موظفينا في المقارنة.

بنك وادي الفوانيس بنك خيالي وهذا المقال مكتوب لأغراض اختبار البرمجيات. الأسعار أمثلة فقط.